Planes de pensiones como funcionan

Cómo se pagan las pensiones

Un plan de pensiones es un tipo de plan de jubilación en el que las empresas se comprometen a pagar una prestación definida a los empleados de por vida tras su jubilación. Es diferente de un plan de aportaciones definidas, como un 401(k), en el que los empleados ponen su propio dinero en un programa de inversión patrocinado por la empresa. Las pensiones se hicieron populares durante la Segunda Guerra Mundial y se convirtieron en un pilar de los paquetes de beneficios para los trabajadores gubernamentales y sindicalizados. Aunque siguen siendo comunes en el sector público, en el sector privado han sido suplantadas en gran medida por los planes de aportación definida.

En un mundo ideal, un empresario que ofrece un plan de pensiones reserva dinero para cada empleado y ese dinero crece con el tiempo. Los beneficios cubren entonces los ingresos que la empresa prometió pagar al empleado en su jubilación. A menudo, el empleado tiene la posibilidad de elegir entre un pago único al jubilarse (o al dejar la empresa) o pagos regulares de por vida a través de una renta vitalicia. Dependiendo del plan, esas prestaciones de jubilación pueden ser heredadas por el cónyuge o los hijos supervivientes.

Calculadora de planes de pensiones

Trabajar en una empresa que ofrece un plan de pensiones es una de las mayores ventajas financieras de Canadá.  Pero, ¿qué es un plan de pensiones para empleados y cómo puede ayudarle a alcanzar sus objetivos de ahorro para la jubilación?

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Los planes de pensiones de prestación definida reúnen las aportaciones de usted y de su empresa en un fondo de pensiones. Esos fondos se invierten después.  Su empresa (el patrocinador del plan de pensiones) se encarga de pagar a los empleados sus ingresos por jubilación con cargo al plan.  Es posible que tenga que contribuir a un plan de pensiones de prestación definida durante su permanencia en la empresa.

Normalmente, con un plan de pensiones de aportación definida, usted y su empresa pagan cada año una cantidad determinada a su plan de pensiones.  Las empresas tienen aportaciones obligatorias del empresario, y la mayoría tienen un componente opcional del empleado.  En la mayoría de los casos, usted controla cómo invierte su dinero. Normalmente puede seleccionar las inversiones en función de su tolerancia al riesgo y sus objetivos.  El rendimiento de la inversión determina cuáles serán sus ingresos de jubilación.

De acuerdo con la legislación sobre pensiones de la mayoría de las jurisdicciones canadienses, los planes de pensiones de prestaciones definidas y de aportaciones definidas se consolidan* en algún momento. En la mayoría de las jurisdicciones, la adquisición de derechos es inmediata.  Esto significa que, una vez que su empresa hace aportaciones al plan, es su dinero. En otras jurisdicciones, tiene que trabajar con su empresa durante un periodo de tiempo determinado antes de que se le confieran las prestaciones.

¿Se acaba la pensión?

Miriam Caldwell lleva escribiendo sobre presupuestos y fundamentos de finanzas personales desde 2005. Enseña a escribir como instructora en línea con la Universidad Brigham Young-Idaho, y también es profesora para estudiantes de escuelas públicas en Cary, Carolina del Norte.

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Thomas J Catalano es un CFP y asesor de inversiones registrado en el estado de Carolina del Sur, donde lanzó su propia empresa de asesoramiento financiero en 2018.  La experiencia de Thomas le da experiencia en una variedad de áreas que incluyen inversiones, jubilación, seguros y planificación financiera.

Un plan de pensiones es un tipo de plan de jubilación patrocinado por el empleador que paga a los empleados un ingreso fijo durante la jubilación, generalmente basado en el tiempo que trabajaron para la empresa. Estos planes son cada vez menos comunes, ya que cada vez más empresas ofrecen planes de jubilación 401(k).

A diferencia de los planes 401(k), un plan de pensiones no suele financiarse con el dinero de la nómina del empleado.  En su lugar, la empresa invierte el dinero en un fondo del plan de pensiones, que luego se paga a los empleados al jubilarse. Algunos planes pueden requerir o tener la opción de las contribuciones de los empleados, también.

Ejemplo de plan de pensiones

Un plan de pensiones es un plan de ahorro a largo plazo que le ayuda a ahorrar para el futuro. Un plan de pensiones le permite realizar pagos regulares y/o transferir cantidades únicas a un fondo para la jubilación. Las cantidades ahorradas para su pensión se denominan “aportaciones”. Descubra por qué ahora es un buen momento para empezar a cobrar su pensión.

Actualmente, la pensión estatal (contributiva) en Irlanda asciende a 253,30 euros semanales. No podemos predecir lo que ocurrirá, pero sí sabemos que empezar a cobrar una pensión puede darle una mayor propiedad sobre su futuro. Apartar un poco hoy podría ayudarle a vivir una jubilación activa y productiva mañana.

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El dinero que ahorra en su plan de pensiones se invierte para que su fondo pueda crecer con el tiempo; por eso, cuanto antes inicie un plan de pensiones, más tiempo tendrá su fondo de jubilación para crecer y más grande será su bote de pensiones.

A diferencia de una cuenta de ahorro normal, el dinero invertido en su pensión puede obtener importantes desgravaciones fiscales. Y cuando se jubile y busque acceder a su fondo, podrá disponer de los beneficios de su pensión de forma fiscalmente eficiente. Consulte nuestra calculadora de desgravación fiscal de las pensiones personales para ver las ventajas fiscales de que dispone.